Proteggere la propria casa, il luogo in cui risiede il patrimonio affettivo ed economico di una famiglia, è una priorità.
Quando si tratta di assicurazioni, il mercato offre diverse soluzioni, ma due formule si distinguono nettamente: l’assicurazione casa base e la polizza “All-Risk”.
Qual è la vera differenza tra queste due opzioni? E in quali circostanze l’investimento in una copertura più ampia si rivela la scelta più saggia?
Assicurazione casa base
L’assicurazione casa nella sua formula base opera secondo un principio chiaro: copre solo ed esclusivamente i rischi espressamente elencati nel contratto.
Per questo motivo è spesso definita anche polizza “a rischi nominati” o “rischio definito”.
Come funziona l’assicurazione base
Elenco Tassativo: il contratto presenta un elenco specifico di eventi per i quali l’assicurato sarà indennizzato. Tipicamente, le garanzie standard includono:
- Incendio e scoppio: danni provocati da fuoco, fulmini, esplosioni o implosioni.
- Responsabilità Civile (RC) Capofamiglia/Proprietario: copre i danni che tu, i tuoi familiari o l’immobile stesso (es. perdita d’acqua) potreste involontariamente causare a terzi.
- Onere della prova: In caso di sinistro, l’assicurato ha l’onere di dimostrare che l’evento rientra in uno di quelli esplicitamente coperti dalla polizza.
Se il danno è causato da un evento non menzionato nella polizza, l’assicurazione non interviene.
L’Assicurazione “All-Risk”: la copertura globale
La polizza “All-Risk” (letteralmente “tutti i rischi”) rappresenta un approccio assicurativo diametralmente opposto.
Non elenca i rischi coperti, ma si basa su un principio di copertura totale
Come funziona l’Assicurazione All-Risk
- Tutto è coperto, tranne le esclusioni: la polizza All-Risk copre tutti i danni materiali e diretti subiti dall’abitazione e/o dal suo contenuto, a meno che il rischio non sia esplicitamente escluso nelle condizioni contrattuali.
- Inversione dell’onere della prova: é l’assicuratore a dover dimostrare che il sinistro rientra in una delle esclusioni pattuite, non l’assicurato a dover dimostrare che l’evento è coperto.
- Estensione della tutela: questa formula include spesso eventi che le polizze base escludono o che richiederebbero l’aggiunta di molteplici garanzie accessorie, come ad esempio:
– Guasti accidentali a impianti e macchinari
– Danni da fenomeni elettrici e sbalzi di tensione
– Errori umani o disattenzione (es. pentola di ghisa caduta sul piano cottura, danni da animali domestici).
Vediamo insieme un caso concreto
Se una polizza base copre solo l’incendio, un’infiltrazione d’acqua non sarà risarcita. Con l’All-Risk, l’infiltrazione sarà coperta (salvo esclusioni specifiche, come la cattiva manutenzione cronica o l’usura).
Le esclusioni comuni: occhio al contratto
Sebbene l’All-Risk offra una tutela ampia, è fondamentale analizzare attentamente le esclusioni. Le polizze multirischi solitamente non coprono:
- Danni dolosi: atti intenzionali compiuti dall’assicurato o dai suoi familiari
- Usura e difetti preesistenti: danni derivanti dal normale deterioramento o da problemi strutturali noti prima della stipula
- Eventi eccezionali maggiori: spesso sono esclusi danni da guerra, insurrezioni o, a seconda della zona e della polizza, catastrofi naturali come terremoti e alluvioni (in molti casi, queste garanzie devono essere aggiunte specificamente).
Quando conviene scegliere la polizza All-Risk?
La scelta tra base e All-Risk dipende dalla tua propensione al rischio e dal valore del tuo patrimonio
L’All-Risk è la soluzione più conveniente e consigliata in diversi scenari:
- Immobili di prestigio o di recente costruzione
Se possiedi un immobile di alto valore, con finiture di pregio o dotato di impianti tecnologici e domotici avanzati, una polizza All-Risk è quasi indispensabile.
Il costo di ripristino o riparazione di tali strutture e tecnologie in seguito a un guasto accidentale può superare di molto il risparmio sul premio assicurativo. - Contenuto domestico di valore
Se l’abitazione contiene oggetti di valore, opere d’arte, elettronica costosa o collezioni, l’All-Risk offre una protezione più ampia contro una varietà di eventi, inclusi furti, atti vandalici o guasti accidentali non contemplati nella base. - Ricerca della massima tranquillità
L’opzione All-Risk è la scelta ideale per chi desidera il massimo livello di sicurezza patrimoniale. Assicurarsi contro una casistica di eventi quasi illimitata offre una tranquillità ineguagliabile, eliminando la preoccupazione di “aver dimenticato” una garanzia importante - Zone a rischio specifico (se include le catastrofi)
Nelle aree ad alto rischio sismico o idrogeologico, l’integrazione della garanzia catastrofi naturali (Terremoto/Alluvione) all’interno di una polizza multirischi crea la copertura più robusta possibile, anche se questa specifica aggiunta può incidere in modo significativo sul premio.
In definitiva, la decisione tra una polizza assicurativa casa base e una All-Risk si riduce a una valutazione tra costo e serenità.
Mentre l’assicurazione a rischi nominati offre una protezione mirata e un premio più contenuto, è importante essere consapevoli che, in caso di imprevisto non contemplato, il costo del danno ricadrà interamente sulle tue finanze.
L’opzione All-Risk è un investimento lungimirante che, a fronte di un premio superiore, assicura una copertura quasi onnicomprensiva.
Scegliere l’All-Risk significa proteggere in modo proattivo il valore della tua casa e del tuo patrimonio da una casistica di eventi complessa e in continua evoluzione, garantendoti la massima tranquillità, indipendentemente dall’imprevisto.
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